个人的存量资金是什么意思(存量资金是什么意思)

今天咱们分享的主题是,手里的存量资金,该如何打理。存量资金是什么首先,存量资金是什么呢?其实很好理解,存量资金就是你手里有多少钱。如果你拿的是现金,你放个一两年,它还是这么多。就像

今天咱们分享的主题是,手里的存量资金,该如何打理。

个人的存量资金是什么意思(存量资金是什么意思)

存量资金是什么
首先,存量资金是什么呢?

其实很好理解,存量资金就是你手里有多少钱。

如果你拿的是现金,你放个一两年,它还是这么多。

就像给你一张100块钱,过两年它还是100块钱,这个钱自己是不会增值的。你要么把这个钱花出去,提高自己的生活质量,要么就把这个钱买成资产,让资产去增值。

所以,存量资金,简单来说就是你手里还没有用到的钱。

你可以拿去买房买车,或者说有一个自己的使用规划,这就需要对这个钱的使用进行分类,比如说,短期要用的钱和长期不用的钱。

短期用的钱,比如说,几周几天就要用到了,那可以用货币基金去打理一下。如果说这个钱是几个月内需要用到,可以用短债基金去打理一下。

如果说这个钱一两年的时间才会用到的,可以用二级债基去打理一下。

如果是长期不用的钱,比如说3-5年以上不用的钱,那就需要做一个更长期的资产配置方案了,可能就会用到股票基金,比如说指数基金或者是一些主动型的股票基金,用这些去打理。

这个钱使用时间长短不同,最后要投的品种也会有很大的区别。

货币基金
货币基金,几乎是没有什么亏损风险的,适合几周不用的钱。

货币基金的长期年化收益率大约是2-3%,当然最近货币基金的收益大幅下滑了,很多货币基金的收益不到2%。

如果去仔细挑选一些货币基金里边,费率比较低的,还可以达到2-3%这个水平。

现在市面上也能找到一些货币基金同类品种,比如说,券商里面有一些短期资管计划,银行也会有一些现金理财的工具,这些品种,都是货币基金的同类。年化收益率,也都是在2-3个点这样的水平。

货币基金有一个最大的优势,就是赎回到账快、流动性好。

但是,以前货币基金是没有什么限额的,可以随取随用,可以当天赎回特别多的钱,但是,后来为了防止有一些风险,一天赎回到账限额1万块钱。

对大部分朋友来说,这也够用了,平时要临时花个钱什么的,可以快速赎回到账1万块,如果说再多的钱,赎回到账就会慢一点,需要一两天的时间了,

这就是货币基金的特点。

债券基金
如果是几个月要用的钱,可以考虑债券基金。

几个月要用的钱,有很多的竞争对手,在基金里边这类品种就是短债基金,短债基金品种,会出现一定的波动,

最近,如果有朋友买了这种短债型基金,会看到自己账面出现了一点亏损,短债基金会有波动的,历史上短债基金会有1%上下这样一个波动。

平时可能短债基金波动小,遇到债券熊市的时候,短债基金就会有波动,短债的长期的收益,大概是3个点到4个点,比货币基金要高1-2%这样的水平。

短债基金有很多的竞争对手,比如说一般的银行理财。

银行有3个月、6个月、9个月、12个月这样的银行理财,这种几个月长度的银行理财,就是短债基金的一个强有力的竞争对手。因为现在大多数的普通投资者还是喜欢去银行买理财,当然银行理财的门槛会高一些。

如果说是1-2年要用的钱,去看银行理财的话,产品会少一些。

因为银行卖的绝大多数理财产品,都是在一年期以内的,会有一年期到三年期这样的银行理财产品,但是数量很少。

债券基金里边,有一个很庞大的种类就是二级债基。

二级债基是债券里边波动比较大的一类品种,它波动能大到什么程度呢,通常有5-10%。

所以,二级债基适合在1-2年周期,短期投资的话可能就会遇到亏损,要做好投资1-2年的心理准备。

投资二级债基,也需要考虑买入的时机,通常是股票市场或者债券市场,有一个比较便宜,二级债基就可以投。

比如说,像最近这段时间,一些长期纯债基金是下跌的,但是有很多二级债基涨幅不错。

因为股票到了2900点的水平,股票上涨的时候,会带动二级债基上涨,所以这段时间二级债基的收益,普遍比一些长期纯债基金的收益要好一点。

2018年就反过来了。

2018年的时候,股票市场大跌,很多二级债基也跌了不少,但是,当时很多纯债基金涨幅不错,所以二级债基会受到股票市场的一个影响。

二级债基一般配置80%的债券,绝大多数是债券,有一小部分配股票,配股票的比例不超过20%。

这就是二级债基的特点,这类品种适合投资1-2年这样的时间长度。

指数基金
如果长期不用的钱,就可以考虑指数基金了。

我们经常说,要做长期投资,主要指投资指数基金或股票基金。

这个长期到底是多长呢?

通常是3-5年以上不用的钱,这才叫长期。

对于长期不用的钱来说,适合投资股票基金。

股票基金波动风险,经常某一年的时间里边,上上下下波动30个点,这是非常正常的。

咱们国内的股票基金,平均一年波动在25%上下。

但是,相对于股票基金波动大风险高,时间拉长后,它的长期年化收益也高一些。如果能够坚持一轮牛熊市下来,股票基金的长期年化收益率,通常是能达到10%-14%这样一个水平。

当然,投资股票基金,是比较考验投资技巧的。

比如说,在牛市的五六千点,你去买股票基金,那神仙难救,肯定会面对一个特别巨大的风险。但是,如果是3000点以下,你去买股票基金,你持有个3-5年,大概率是获利的。

所以,在投资股票基金的时候,需要判断一下,股票市场目前是便宜还是贵,不能在股票贵的时候买。

投资股票基金,需要注意两点:

第一,需要判断好市场是便宜还是贵,要在便宜的时候买;

第二,买完了之后,还得做好持有3-5年的心理准备。

投资股票基金,可以这样想。

你跟朋友合伙开了一家公司,因为买股票就是买上市公司,你就可以想象,在现实世界中跟朋友开了家公司,第一年就回本的情况,是很少会遇到的。

大多数情况下,我们在现实世界里开一家公司,努力地经营,那可能也得两三年才能够赚到钱。

去买这些股票基金也是一样的,要做好投资3-5年以上的心理准备。

这就是我们普通投资者最常用的4类基金品种。

每一类基金品种,就好比是一个工具。

有一个很有意思的比喻,说股票基金就是高铁,速度非常快;债券基金可能就是汽车,速度就比高铁要慢一些;货币基金,就是自行车。

比如说,你在北京,要从一个地铁站到另外一个地铁站,你不想坐地铁,那怎么过去呢,骑个自行车肯定过得去,有可能骑自行车比打个车还要快一些,因为遇到堵车的时候,还不如骑自行车快。

但是,如果你从北京去天津,大概率开车的速度会比骑自行车要快。虽然中间汽车有可能会遇到堵车,但是大概率汽车还是会比自行车要快。

其实投资也是一样,虽然短期很多股票基金和债券基金会有下跌,但是,时间拉长之后,你就会发现,股票基金的平均收益比债券基金高,债券基金的平均收益比货币基金高。

时间越长,每一个基金越能体现出自己一个整体的收益情况。

长期不用的资金如何配置?
我们今天就要研究一个问题,长期不用的钱该怎么分配呢?

刚才已经知道了,这些不同类型的基金品种,以及它们各自有什么样的收益和风险特征。

怎么去配置这些不同的资产类别呢?

配置的方法有很多,不同的金融机构或者不同的投资大师,都有自己的配置方式。

但是,总体上来说,配置资产类别的方式主要是两类:

第一类叫目标风险。

第二类叫目标生命周期。

目标风险
什么是目标风险呢?

比如说,你觉得股票的风险高,你可以配置一半股票、一半债券,做一个50:50的组合,每年年底,把股票债券重新平衡到50:50。

这种情况下,你承担的风险就比纯粹投资股票小,但是,你的长期收益又比纯粹投资债券要高。

我们配置各类资产比例的时候,一开始就先确定好一个比例,隔一段时间就定期地重新平衡一下,这个叫目标风险配置方式。

目标生命周期
第二种方式,叫目标生命周期。

什么是目标生命周期?

这个配置方式的原理也非常简单,就是你用100减去你的年龄,通常是家庭平均年龄,去配置股票的资产。

比如说,你们家平均年龄是40岁的话,那么可以40%配置债券类的资产,60%配置股票类的资产,这个叫目标生命周期。

用这种配置方式的话,很明显年纪越大,股票配得越少。

为什么会这样呢?

通常来说,年轻的时候,年轻力壮,收入增长速度也比较快,抗风险能力也比较强,换工作也相对容易一些,可以多配一些股票类资产。

随着年纪增长,抗风险能力会下滑,这个时候就需要考虑,再配太多的股票资产,就不太合适了。

通常年纪越大,配置的股票类资产比例会降低。

这种配置方式,有相关的基金品种。

比如说,市面上经常会有一些养老型的基金,这两年市场上发了很多养老FOF基金,这种类型的基金品种,很多时候用的就是这种目标生命周期的原理。

这是海外先锋领航公司,全球最大的基金公司之一,旗舰型产品就是这种养老基金配置原理。

这个配置原理就是,年纪越大抗风险能力越低,你收入增长速度也会放缓,所以这个时候配股票的比例,可以适当的降低。

简单计算,就是100减去家庭成员的平均年龄。

我们回想一下,一个正常的上班族,他整体工资收入的走势情况。

通常30岁之前,工资收入是比较低的,还处于学习的阶段,这个时间公司也不会给你特别高的薪酬待遇。

在30岁到40岁的时候,你的工资收入会高速增长。这个时间段,通常是一个人一生当中,工资增长速度最快的一个阶段。

到了40岁到50岁的时候,你的工资收入就进入成熟阶段了,这个时候你的工资达到了人生当中比较高的一个水平,这个时候你的经验也比较丰富,你的日常开销可能没有30岁到40岁那么高,这个时候你会发现,你收入增长速度比你开销的增长速度要快,你的财富就快速积累起来了。

正常情况下,一个家庭最多的财富,就是在40岁到50岁的阶段积累起来的。

50岁之后,职场进入了一个天花板,有很多人升不上去了,工资收入增长速度也放缓了,这个时候会开始为自己的退休做准备。

退休之后是一个坎,这个时候通常会比退休之前的收入,有一个明显的下降。你开始拿退休金养老金了,收入可能就没有上班的时候那么高了。

这就是一个人一生当中,工资的一个变化趋势。

股票配置比例需要每年调整吗?
这里有一个问题,我们年龄一直在增长,需要每长一岁,就要调整一次股票比例吗?

其实,不用调整的特别频繁。

首先,调整周期是每隔5年,或者每隔10年重新调整一下就好。

在这5年期间或者10年期间里边,可以不用那么严格的按照你的年龄,因为资产本身的价格也会有波动,每隔5年或者每隔10年重新,去平衡一下家里的资产比例就行了。

第二,有朋友会问,我要是活到八九十岁,活到100岁,那我就不配任何的股票资产了吗?

其实也不是。

通常到了70岁以上,股票比例就可以始终保持30%这样的一个股票比例了,不需要非得降到0。

第三,举个例子,比如说我要配60%的股票,那我算出这个数字,我就要马上就去配?

其实也不是的,因为A股市场有一个非常显著的特点,就是熊长牛短,但是到牛市的时候,A股往往会涨得特别的疯狂,如果这个时候你把你的股票资产配进去,你会发现股票资产不仅起不到帮你赚钱的作用,反而是帮你亏钱了,特别是在市场贵的阶段,它反而会让你亏钱。

我们在便宜的时间段,才适合去做股票的配置,不是说我现在算出来我要配60%的股票,我就马上行动起来。

有可能你在行动的时候,是在一个五六千点的位置。那你这个时候配进去的话,反而会让你的家庭资产亏损。

这个不是我们想要的,我们还是想要赚钱的,所以你要考虑,在市场相对比较便宜的阶段去做配置。

所以说我们在配置的时候,股票类的资产,要在市场整体处于一个相对便宜的,阶段去做配置。

家庭资产配置实战规划
第三个部分,就是来讲解家庭资产配置的实战的规划。

我们用一个标准化的家庭,来给大家做一个简单的演示。

比如说我们这里找到一个样板间,这个样板间的家庭的平均年龄是40岁,然后这个家庭有100万的长期不用的钱。

这100万的钱,用简单的年龄的方式算了一下,可以配置40万的债权类的资产,60万的股票类的资产。

债券类的资产可以用债券基金,

这60万的股票类资产,如果去买个股,风险还是太大。

这种情况下,通过股票类基金,比如说指数基金或者是偏股型的混合基金,来帮你配置股票类资产。

所以这就是一个大概的样本。

在配置的时候,有的投资者可能是新手朋友。其实一般的债券类的资产,买起来难度并不大,遇到的波动也不会太大。所以这种情况下,债券类的这40万是比较容易配置的。

在配置的时候,通常会留出6个月的家庭生活开销,把它放在货币基金品种里边,或者一些现金的工具。这样的话,随时用、随时赎回,这个是用于日常生活开销的。

比较困难的是60万的股票资产该怎么去配置,因为股票资产的波动确实会比较大。

对新手朋友来说,有一个操作,比较适合的就是定投,用定投的方式配置。因为定投是比较适合用在这种波动比较大的资产类别上的。

如果一个股票资产短期出现了10%这样的一个跌幅,你用定投的方式投资它,那你投下来浮亏通常只有百分之几。

所以,定投是可以很显著地减少短期的浮亏的,这种情况下投资的体验会不错,通常我们用60万的资金的话,用10~20个月的方式,分批配置进去,这种情况下,可以大幅减少账面可能会出现的一个波动的亏损。

有新手就有老司机,一些有投资经验的朋友,在配置的时候,可以考虑在市场比较便宜的阶段,做一次性的配置,把股票资产配置一个较高的比例。

股票类的资产在配置的时候,可以根据当前市场它的一个估值情况来配置。

在判断的时候,

市场如果处于一个五星级的阶段,那么这个股票类资产,可以一次性配置到80%以上的比例;

如果说是4.5星级,你可以配置一个6成到8成;

如果是四星级,你可以配置3成到5成。

这个星级该怎么去找呢?

我每天晚上会发布一个估值表,估值表的最前面就有一个星级。

当前(2020年6月初)A股处于一个2900点,大约是在一个四星级的水平,差不多就是这样的一个位置。

当然现在A股算不上最便宜的一个阶段,所以在投资的时候,现阶段是不太适合说你一下子就把所有的钱全部配进去。

很多朋友是适合用定投的方式,或者是先买一部分建个底仓,慢慢地配好。

我们刚才介绍的是一个样板间,大家去看装修的时候,也知道样板间可能跟你想要的装修还不一样,你可能会按照你自己家庭怎么舒服的方式去配一个装修。

比如说,有的朋友,可能看到自己工资的收入非常的稳定,你可以把股票类的资产配置得高一些,也有的朋友可能收入是波动比较大的,这种情况下可能配置债权类的资产就要多一些。

这里举个例子,比如说有的朋友是单身贵族,一人吃饱全家不愁,你也没有孩子要养。这种情况下,你配置股票资产的比例,可以适当提高一些。

你自己管好自己的生活,剩下的钱可能就没处花了,这种情况下,股票资产的比例可以适当提高的。

有的朋友可能是上有老下有小,日常的开销比较大,特别是养了好几个娃的情况下,你的日常开销也大。

之前有一次跟朋友聊天,他们还说了一个笑话,就是有一个朋友在北京上班,生了第一个娃是个儿子,生完了之后,信心满满想要把儿子培养成一个牛娃。

后来生了二胎,就再也不对自己的儿子有特别高的期望了,能养活就好了。有的朋友可能娃就更多了,如果开销比较大的情况下,股票资产的比例可以适当降低,这种情况下优先应对日常的一个生活的开销。

还有一种情况是,收入的性质。

不同的行业,它所面对的收入情况也会有区别。

比如说像有的工作,天生收入就非常稳定,代表就是公务员、事业单位、国企等等。像从事这些工作的朋友,他是偏债型的一个工作性质。

工作也是有股性和债性的。

比如说,事业单位的朋友,收入非常稳定,它相当于是拥有一个偏债性的工作,这种情况下承受风险能力会更强,他可以把股票资产的比例,配置得更高一点。

但是,有的朋友他的收入是偏股性的。

比如说,有的朋友做生意,这个生意本身有波动,收入有波动。有的朋友可能做的是销售岗。

还有的朋友,本身从事的行业,是周期弹性比较大的行业。

比如说,券商,就是一个很典型的股性比较强的行业。

如果说是从事这些行业的朋友,本身的收入的波动会大一些,这种情况下,你可以把自己的收入优先在一些理财里面多配一配,相当于是给自己做了一个安全垫,有个缓冲。

如果你的收入,有一段时间大幅下滑了,你这块安全垫还可以支撑你的日常的生活。

所以,在配置自己家庭资产方案的时候,我们给大家推荐是个样板间,100减年龄这个方式做的是个样板间,在这个基础上,可能会根据自己的家庭成员的情况,自己的收入的情况去做一个调整。

你觉得自己是该多配点股性的资产,还是多配点债券的资产,在这个基础上做一点简单的微调,最后找到让自己觉得舒服的配置方式。

资产配置,就好比是每个人家里的装修。

我们虽然说同一个小区好几百套房子,但是很少有两套房子装修完全一样,每个人都想要自己的一个装修的。

其实,投资和资产配置也是一样的。

你打开两个人的基金账户,很少有两个人的基金配置是完全一样的,所以这种情况下,你就得做好微调,根据自己的家庭情况做个微调。

总结
这就是我们今天给大家介绍的内容,手里有一笔钱,该怎么去配置。

首先,有一笔钱,我们要先认识到,不同类型的基金品种,不同类型的资产,它们的收益和风险的特征也是有区别的。

其次,在这个基础上,我们可以根据自己的家庭情况,比如说用100减去年龄的方式,去配置股票和债券。

最后,新手朋友和老手朋友,可以分别用定投或者一次性的配置的方式,去做好对应的配置,在这个基础上,每个人的家庭情况有点区别。

我们推荐的是个样板间,在样板间的基础上,大家根据自己的情况去做一个微调,要找到让自己觉得舒服的配置方式。

这就是我们今天给大家介绍的,手里有一笔存量资金,该如何打理。

本站部分文章来自网络或用户投稿,如无特殊说明或标注,均为本站原创发布。涉及资源下载的,本站旨在共享仅供大家学习与参考,如您想商用请获取官网版权,如若本站内容侵犯了原著者的合法权益,可联系我们进行处理。
投稿

有没有真的玩游戏赚钱的(玩网络游戏赚钱)

2022-12-18 14:50:23

投稿

国庆吃什么传统食物(十一这5道硬菜别错过)

2022-12-18 14:50:31

搜索